Làm mới Nghĩ kỹ trước khi mua bảo hiểm nhân thọ

Chịu thiệt vì 'nửa đường gãy gánh' Toàn bộ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đều có chung đặc điểm là khách hàng thường đóng phí dần dần theo tháng, quý hoặc năm. Do đó, mới nghe thấy số tiền đóng không lớn nhưng giao kèo BHNT thường kéo dài lên tới 10 - 15 năm nên tổng số tiền phải đóng lại không hề nhỏ. Khi mua BHNT, khách hàng cần lắng tai nhân viên tham mưu và tìm hiểu kỹ những điều khoản của hợp đồng - Ảnh: D.Đ.Minh Chị Vân, ngụ Q.Tân Bình, TP.HCM, kể cách đây 3 năm, chị ký giao kèo mua một BHNT kỳ hạn 10 năm, mệnh giá 3 triệu đồng/năm cho cậu con trai mới 8 tuổi. Theo tư vấn của người bán, nếu chị đóng đủ số năm theo giao kèo thì khi con trai chị vào đại học công ty BHNT sẽ hoàn tổng số tiền gốc và lãi hằng năm lên gần 40 triệu đồng. Tuy nhiên, sau 3 năm đóng phí, kinh tế gia đình chị gặp nhiều khó khăn, việc buôn bán (chị Vân bán tạp hóa tại nhà) sa sút và khoản phí 3 triệu đồng/năm trở thành gánh nặng quá sức chị. Cho nên, chị phải hủy giao kèo và chỉ nhận lại được một số tiền khá khiêm tốn, chưa tới 2 triệu đồng so với con số 9 triệu đồng đã nộp. Hao hao, dù là viên chức văn phòng làm tại một công ty ở Q.1 (TP.HCM) nhưng chị Yến cũng bị rơi vào mê li trận của các loại giao kèo BHNT. Qua tham mưu viên là một người quen, chị Yến đồng ý mua một BHNT kỳ hạn 15 năm, mỗi quý đóng 1 triệu đồng cho con gái. Sau 1 năm, thấy chi phí không quá cao so với thu nhập và cũng nghĩ rằng đây là khoản dự phòng tài chính nên chị mua luôn cho mẹ với hợp đồng hao hao. 5 năm trước hết, chị đóng phí đều đặn và đầy đủ, nhưng cuối năm 2012 công ty của chị thu hẹp hoạt động, giảm lương và các loại phụ cấp khác nên việc đóng cùng lúc 2 giao kèo bảo hiểm khiến chị luôn bao tay. Sau nhiều lần suy nghĩ, chị yêu cầu được dừng giao kèo đã nộp trước đó thì nhận được hồi âm: sẽ mất đi hơn 2/3 số tiền trong tổng số 36 triệu đồng đã nộp. Đóng tiếp cũng không được mà bỏ ngang thì mất của, đây là trường hợp của rất nhiều khách hàng đã mua BHNT chứ không phải riêng của chị Yến hay chị Vân. Đọc kỹ hợp đồng Theo một chuyên gia về bảo hiểm, để tránh những rủi ro trong thời kì thực hành hiệp đồng BHNT, trước tiên khách hàng phải hiểu được sản phẩm mình muốn dự. Một bản hiệp đồng BHNT luôn dày đến vài chục trang với các thuật ngữ chuyên môn sẽ rất khó hiểu với người ngoài ngành. Thậm chí, các tham vấn viên của các công ty bảo hiểm cũng chẳng thể giải thích hết các điều khoản và từ ngữ trong hiệp đồng. Đó là chưa kể không ít trường hợp khách hàng chỉ được tư vấn khá dối, mà đẵn là chỉ được nghe nhiều về quyền lợi hơn là trách nhiệm, nên không đọc kỹ các điều kiện. Trong bất kỳ giao kèo BHNT nào cũng có điều khoản 'Giá trị hoàn lại' theo từng năm khi khách hàng muốn dừng giao kèo và thường nhật giá trị hoàn lại chỉ được bắt đầu hình thành sau khi khách hàng đã nộp đủ 2 năm phí bảo hiểm. Có nghĩa là trong hai năm đầu, các hợp đồng BHNT chưa có giá trị hoàn lại. Sau đó, giá trị hoàn lại sẽ tăng dần qua các năm, nhưng thường nhỏ hơn so với số phí đã đóng vào. Điều này ăn nhập theo quy định của luật kinh dinh bảo hiểm: 'Nếu bên mua bảo hiểm chấm dứt giao kèo bảo hiểm trong 2 năm trước tiên kể từ ngày dự hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm không có quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm đã đóng'. 'Điều quan yếu nhất là khách hàng nên chọn những sản phẩm nào vừa vặn với túi tiền của mình để không phải 'nửa đường gãy gánh'. Những khách hàng có khả năng tài chính eo hẹp hoặc thu nhập không ổn định thì chưa vội tham gia BHNT; hoặc chỉ nên chọn lựa sản phẩm có thời kì thực hiện ngắn với mức phí hạp với túi tiền tài mình', chuyên gia nói trên tham vấn. Thị trường tiềm năng Mặc dù kinh tế khó khăn nhưng doanh thu của các công ty BHNT tại VN thời gian qua vẫn liên tục tăng và tiềm năng của thị trường này còn rất lớn do có tới 92% dân số VN vẫn chưa có BHNT. Theo Cục Quản lý giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính), năm 2012 tổng phí BHNT toàn thị trường ước đạt gần 18.000 tỉ đồng, tăng 11,9% so với năm 2011. Tổng doanh thu vỡ hoang mới cả năm 2012 ước đạt 5.208 tỉ đồng (trong đó giao kèo bảo hiểm chính đạt 4.808 tỉ đồng), tăng 12,9%. Hiện thị trường BHNT VN có 15 đơn vị đang hoạt động. Mai Phương